Arnaque par virement bancaire : démarches et prévention

Réagir immédiatement après une arnaque par virement bancaire

Si vous venez de faire un virement suspect ou si vous identifiez une tentative de fraude, agissez tout de suite: les transferts de fonds peuvent être exécutés très vite, parfois à l’étranger.

Premier réflexe: appelez immédiatement votre banque, signalez l’opération comme frauduleuse et demandez l’annulation si le virement n’est pas encore exécuté.

Si le virement est déjà parti, demandez formellement un rappel des fonds (« recall ») et le retour des sommes vers votre compte.

Prévenez sans délai la personne ou la structure dont l’identité a été usurpée (fournisseur, vendeur, prestataire, proche, etc.).

Sauvegardez toutes les preuves: emails, SMS, pièces jointes, factures, captures d’écran, relevés de compte, références de virement.

Si l’arnaque est passée par email, vérifiez les règles de transfert et filtres de votre messagerie, puis supprimez-les après capture d’écran si elles sont frauduleuses.

Changez immédiatement vos mots de passe (messagerie, banque en ligne, comptes sensibles) et activez l’authentification à deux facteurs dès que possible.

Déposez plainte rapidement (police, gendarmerie ou en ligne selon le cas), en joignant toutes les pièces.

Se faire rembourser et responsabilité de la banque après une arnaque par virement

La question centrale est simple : « Serais-je remboursé ? » La réponse dépend surtout d’une distinction juridique.

Si l’opération de virement ou d’utilisation de carte bancaire est non autorisée, la banque doit rembourser intégralement et remettre le compte dans son état initial (régime de responsabilité sans faute).

Le client doit contester dans les 13 mois suivant le débit, sinon il est forclos.

C’est à la banque de prouver que l’opération était autorisée; le simple usage du moyen de paiement ne suffit pas toujours.

Le juge peut partager la responsabilité entre banque et client, et une assurance moyens de paiement peut, selon les clauses, prendre en charge une partie de la perte

Les virements frauduleux sont traités par un régime spécial unique du Code monétaire et financier: on ne peut pas invoquer un autre type de responsabilité à côté. Ce régime est exclusif et s’impose à la fois à la banque et au client.

En cas de fraude avérée imputable au client, la banque peut refuser de rembourser seulement si:

• le client a lui-même fraudé, ou
• le client a commis une négligence grave (identifiants mal protégés, etc.).

Avant d’invoquer la négligence du client, la banque doit prouver que l’opération était bien authentifiée, enregistrée correctement et sans bug technique.

En pratique, tout se joue sur quelques questions factuelles:

• la banque prouve-t-elle une authentification correcte ?
• le comportement du client peut-il être qualifié de négligence grave ?

Porter plainte, constituer un dossier et se faire accompagner

Après les démarches d’urgence, il est essentiel de structurer le dossier sans délai. Le dépôt de plainte doit intervenir rapidement afin de préserver les chances d’identification des flux et des responsabilités.

La constitution du dossier suppose la centralisation des éléments probatoires: ordres de virement, relevés bancaires, échanges électroniques, justificatifs contractuels et chronologie précise des faits.

L’intervention d’un avocat permet de qualifier juridiquement les faits, d’analyser la notion de négligence grave, d’identifier d’éventuelles défaillances dans les dispositifs de sécurité bancaire et de structurer une contestation cohérente face à l’établissement teneur de compte.

Définition et mécanismes de l’arnaque par virement bancaire

Une arnaque par virement bancaire, parfois qualifiée de fraude bancaire par virement, vous pousse à envoyer de l’argent. Le compte indiqué n’est pas celui du véritable bénéficiaire, mais un compte bancaire appartenant à des comptes frauduleux contrôlés par l’escroc.

Il se fait passer pour un créancier, un fournisseur ou un proche. Il peut aussi se faire passer pour un organisme officiel ou un établissement bancaire. Ensuite, il vous pousse à faire un virement, « normal en apparence ». Mais en réalité, les transferts d’argent sont dirigés vers des comptes frauduleux contrôlés par l’escroc.

L’objectif est donc de tromper la victime en usurpant l’identité d’un interlocuteur réel. Ainsi, elle est incitée à faire un virement vers un IBAN appartenant au fraudeur. Cette fraude ne vise pas uniquement les particuliers. Les entreprises sont particulièrement ciblées, car elles exécutent des paiements fréquents, parfois urgents, avec plusieurs intervenants et des process plus ou moins robustes.

Les principaux scénarios d’arnaque par virement bancaire

• Fraude au faux RIB / faux fournisseur: un email ou une facture annonce un changement d’IBAN, vous payez un compte qui appartient en réalité à l’escroc, souvent après usurpation ou piratage d’email.
• Fraude au président / faux ordre de virement: ces escroqueries aux faux ordres de virement consistent à se faire passer pour un dirigeant afin d’exiger un transfert de fonds urgent et confidentiel, parfois international, en jouant sur la pression hiérarchique.
• Faux support technique: un prétendu technicien obtient vos identifiants ou un accès à distance, puis lance des virements ou modifie des mots de passe.
• Faux proche et fausse entreprise: un pseudo proche invoque une urgence pour obtenir un virement, ou une société inexistante encaisse un paiement sans jamais livrer; dans le secteur public, cela passe aussi par des demandes de changement de RIB avec usurpation d’identité.

Comment se protéger des arnaques 

En tant que particulier : 

La prévention repose avant tout sur des vérifications systématiques. Toute demande de virement inhabituelle ou tout changement de RIB doit, en cas de doute, être confirmé par un canal indépendant.

Appelez toujours votre créancier sur son numéro habituel (et non celui figurant dans le message), vérifiez les coordonnées bancaires, puis seulement ensuite procédez au paiement. Ce simple réflexe neutralise une grande partie des fraudes par substitution d’IBAN.

Ne communiquez jamais vos identifiants et ne cliquez pas sur des liens invitant à vous connecter à votre banque ou à votre messagerie. Les attaques de type phishing visent prioritairement les boîtes mail, car leur compromission permet d’intercepter des factures, de modifier des pièces jointes ou de s’insérer dans des échanges existants.

Utilisez des mots de passe uniques et robustes, activez la double authentification dès que possible et maintenez vos appareils à jour. La sécurisation des accès reste l’un des leviers les plus efficaces pour réduire le risque de fraude par virement.

En tant qu’entreprise : 

La plupart des fraudes au virement exploitent moins une faille technique qu’un défaut d’organisation interne. Lorsque la création, la modification et la validation d’un paiement ne sont pas suffisamment encadrées, l’escroc profite d’un enchaînement de failles mineures plutôt que d’une vulnérabilité isolée.

1. Séparer les fonctions et instaurer une double validation

Aucune personne ne devrait pouvoir initier et valider seule un virement. La procédure dite « quatre yeux » doit s’appliquer à tout nouveau bénéficiaire, à tout changement de RIB et à tout montant inhabituel. Cette règle doit être formalisée par écrit, avec un mécanisme de remplacement encadré pour éviter les dérogations liées à l’urgence.

2. Vérifier systématiquement les coordonnées bancaires

Tout changement d’IBAN doit faire l’objet d’un contre-appel via un canal indépendant, auprès d’un interlocuteur identifié, en utilisant un numéro déjà enregistré en interne. La gestion des tiers doit être centralisée et toute modification tracée afin de conserver une piste d’audit opposable.

3. Sécuriser les accès aux outils de paiement

Les plateformes bancaires et outils comptables doivent être protégés par une authentification forte (MFA). Les droits d’accès doivent être strictement limités, régulièrement révisés et immédiatement désactivés en cas de départ. À défaut, un pirate disposant d’identifiants valides peut initier des virements techniquement réguliers mais frauduleux.

Mise en ligne :  17 février 2026

Rédacteur : Maître Elias BOURRAN, Avocat au Barreau de Paris et Docteur en Droit Fiscal

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